住宅ローンなどの長期的な借り入れを検討する際に、まず気になるのが「固定金利」と「変動金利」のどちらを選ぶべきかということです。金利は返済総額を大きく左右する重要な要素であり、将来設計にも大きな影響を与えます。本記事ではファイナンシャルプランナーの視点から、固定金利と変動金利の仕組みや特徴、選び方のポイントを丁寧に解説します。
固定金利とは？
固定金利とは、借り入れ時に設定された金利が返済期間中ずっと変わらないタイプの金利のことです。たとえば、35年ローンなら35年間、5年ローンなら5年間、契約時の金利が一定になります。
固定金利のメリット
将来の返済額が確定している安心感
金利が上昇しても、毎月の返済額が変わらないため家計管理がしやすいです。長期的な返済プランを立てるうえでリスクが少なく、家計の安定を重視する方には特に向いています。
金利上昇リスクを回避できる
世界経済や政策金利の変動にかかわらず、契約時に設定した金利が最後まで適用されるため、金利上昇の影響を受けません。
固定金利のデメリット
変動金利よりも当初の金利水準が高めになりがち
一般的に変動金利より金利が高めに設定される傾向があります。経済環境が低金利のまま推移すれば、結果的に割高になる可能性があります。
金利が下がった場合の恩恵を受けにくい
市場金利が下がったとしても契約金利は変わらないため、金利低下の恩恵を受けにくい点が挙げられます。
変動金利とは？
変動金利とは、市場金利や金融機関が設定する指標金利に応じて変動するタイプの金利です。一般的には半年ごとなど一定の期間で金利が見直され、返済額が変わる可能性があります。
変動金利のメリット
低金利の恩恵を受けやすい
市場金利が下がれば、その分金利も下がり、支払い利息を減らせる可能性があります。現在のような低金利環境が続く場合は、金利負担を抑えられる点が魅力です。
当初の金利が低めに設定される傾向
固定金利よりも低い金利が提示されやすく、特に借入初期の返済額をできるだけ低く抑えたい人にはメリットがあります。
変動金利のデメリット
- 将来的な金利上昇リスク
景気動向や金融政策によって金利が上昇すると、返済額も上がってしまう可能性があります。返済期間が長いほど、このリスクが読みづらい点は大きなデメリットです。 - 返済計画が不安定になりやすい
金利が半年ごとに見直される場合、返済額が一定でなくなる可能性があります。家計管理をしっかり行う必要があり、特に収入が不安定な方にとってはリスクが高いかもしれません。
どちらを選ぶべきか？選び方のポイント
- ライフプランと返済期間の長さを考慮
・返済期間が長期にわたる場合は、金利上昇リスクを回避できる固定金利が安心。
・短期間で完済見込みがある場合や繰上返済を積極的に行う計画があるなら、変動金利で低金利のメリットを取りにいくことも選択肢です。 - 経済状況や金利動向のチェック
・金利は景気や政策金利の動向に左右されます。今後、金利が大幅に上昇することが予想されるなら固定金利、低金利が続くと見込まれるなら変動金利が有利になる可能性があります。
・ただし金利の予測は難しく、予想外の変動が起こることもあるため、最終的にはリスク許容度との相談になります。 - 家計管理とリスク許容度
・毎月の返済額が定まっていたほうが安心できる人は固定金利が向いています。
・ある程度の変動に対してリスクをとりつつ、より低金利を狙って総支払額を抑えたい方は変動金利を検討すると良いでしょう。 - ハイブリッド型（固定・変動のミックスローン）も検討
・一部を固定金利、残りを変動金利で組み合わせることでリスク分散を図る方法もあります。
・借入金額が大きい場合や返済期間が長い場合には、ハイブリッド型も選択肢の一つです。
よくある質問
Q1. 固定金利と変動金利はどちらがお得なのでしょうか？
A. 一概にどちらが「必ずお得」とは言い切れません。金利が長期間にわたって上昇しそうな局面では、将来のリスクを抑えられる固定金利が有利になる場合もあります。一方、低金利が続くと見込まれる場合は、変動金利がメリットを生かせます。家計の安定性や返済期間、経済状況などを総合的に考慮することが大切です。
Q2. 将来、金利が上がるか下がるかはどう予測すればいいのでしょうか？
A. 残念ながら、金利の未来を正確に予測することは非常に難しいです。景気の動向や金融政策など複数の要因が絡み合うため、専門家でも予測を外してしまうことは珍しくありません。ある程度のリスクヘッジを考え、返済シミュレーションを複数パターンで行い、それぞれのパターンにおいて返済が可能かどうかを検討すると安心です。
Q3. 変動金利にした場合、返済額が増えてしまうリスクはどのようにカバーすればいいですか？
A. 変動金利は景気や金融政策に影響を受けやすいため、金利が上昇すると返済額が増える可能性があります。このリスクに備えるには、以下の方法があります。
- 繰上返済を活用する：収入に余裕がある時期に積極的に繰上返済をしておくと、借入期間や元本が減り、金利上昇の影響を抑えられます。
- ある程度の貯蓄を確保する：万が一金利が上昇して返済額が増えた場合でも、しばらく家計が回るように生活防衛資金を準備しておくと安心です。
- 固定期間選択型の検討：一定期間は固定金利、その後変動に切り替わるローンなどもあるため、選択肢として比較検討してみましょう。
Q4. 固定金利のデメリットである「金利が下がっても支払いが減らない」は、どう考えるべきでしょうか？
A. 固定金利は契約時の金利が返済期間中に変わらないため、市場金利が下がったときにはメリットを享受できないというデメリットがあります。とはいえ、その「安定性」を買っているのが固定金利とも言えます。
- リスク回避を優先する方：家計の毎月の支出が変動しない安心感は大きいメリットです。多少金利が高めでも、返済計画を立てやすいのが魅力です。
- 金利下落時の対応：どうしても金利が大幅に下がった場合は、条件が許せば「借り換え」を検討するのも一つの手段です。
Q5. 固定金利と変動金利の「ミックスローン」はどんな人におすすめですか？
A. ミックスローン（ハイブリッド型）は、借入金額の一部を固定金利、残りを変動金利で組み合わせる方法です。
- メリット：金利上昇リスクの分散ができるうえ、ある程度の低金利の恩恵も狙えます。
- デメリット：手数料や金利の管理が複雑になりがちで、複数のローン契約書や審査が必要な場合もあります。
- こんな人におすすめ：返済額の一部は安定させたい一方で、低金利によるコスト削減も狙いたい方や、借入額が大きくリスクの分散が特に必要な方などに向いています。
固定金利と変動金利の比較表
| 比較項目 | 固定金利 | 変動金利 |
|---|---|---|
| 金利の変動 | 契約時の金利が返済期間中に変わらない | 景気や金融政策の影響で定期的に見直される |
| 返済額の安定性 | 安定している（将来の返済額が読みやすい） | 変動しやすい（将来の返済額が増減する可能性） |
| 初期金利の水準 | 変動金利よりも高めに設定されることが多い | 固定金利よりも低めに設定されることが多い |
| 金利上昇リスク | 低い（上昇しても返済額は変わらない） | 高い（上昇すると返済額が増える） |
| メリット | – 市場金利が上昇しても影響を受けない – 家計管理がしやすい | – 市場金利が低下すれば支払い負担が減る – 当初の返済額が低くなりやすい |
| デメリット | – 市場金利が下がっても恩恵を受けられない – 金利が高めになる傾向 | – 金利上昇時の返済負担が予測しにくい – 返済額が一定でないため家計管理に注意が必要 |
| 向いている人 | – 安定した家計管理を重視する人 – 将来の金利上昇を大きく見込む人 | – 低金利の恩恵を狙いたい人 – ある程度リスクを取っても支払総額を抑えたい人 |
まとめ
固定金利と変動金利のどちらを選ぶかは、家計の安定性や将来の収入見込み、金利の変動リスクに対する考え方などによって異なります。固定金利は“安心”を得やすい代わりに当初の金利が高めになりやすく、変動金利は“今の低金利”の恩恵を受けやすい分、“将来の金利変動”というリスクを負うことになります。
もし迷った場合は、ライフプランを見直してみたり、金融機関やファイナンシャルプランナーに相談し、具体的な返済シミュレーションを行うとよいでしょう。住宅ローンは人生で最も大きな買い物の一つです。しっかりと情報収集し、ご自身やご家族の理想の暮らしや将来に合わせた金利タイプを選択することが大切です。
